Hypotheekvormen

Er zijn vele hypotheekvormen en varianten. Onderstaand leest u in het kort de belangrijkste...

De aflossingsvrije hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek brengt op korte termijn de laagste maandlasten met zich mee. Het enige wat u betaalt is (deels) fiscaal aftrekbare rente; u lost niks af. Gevolg hiervan is dat u geen kapitaal opbouwt, dat de hypotheekschuld blijft bestaan en dat u rente blijft betalen. Dit laatste puntje moet worden toegelicht, want in de belastingwet staat dat de renteaftrek van een hypotheek niet langer dan dertig jaar mag duren.
Een aflossingsvrije hypotheek mag doorgaans niet hoger zijn dan 65% van de verkoopwaarde van uw huis. De overige 35% betaalt u uit eigen zak. Een andere oplossing is de combinatie van een aflossingvrije hypotheek met een andere hypotheek.

De annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is een 'gouwe ouwe' in de wereld van de hypotheken. Het aantrekkelijke ervan is dat u met deze hypotheekvorm niets te maken heeft met fiscale regels en beperkingen. De totale maandlasten blijven gelijk zolang de rente niet verandert en u lost maandelijks een deel van uw lening af. Uw schuld wordt iedere maand kleiner, dus u betaalt ook iedere maand minder rente. Hier staat tegenover dat u iedere maand minder belastingaftrek heeft. Kenmerkend is dat u maandelijks dezelfde woonlast heeft. In het begin bestaat dit bedrag vooral uit rente en een beetje aflossing. Naarmate er een hoger bedrag is afgelost, hoeft u minder rente te betalen en ontstaat er dus meer ruimte voor het aflossen van de schuld.

De beleggingshypotheek
De beleggingshypotheek is een afgeleide van de aflossingsvrije hypotheek. U bouwt kapitaal op door te beleggen in aandelen. Dit geeft u de garantie dat u straks minder kunt aflossen. U kunt kiezen voor minder riskante of juist riskante beleggingsvormen die misschien leiden tot een hoger rendement. Als u beleggingshypotheek afsluit, is het verstandig om eveneens een overlijdensverzekering af te sluiten.

Depot hypotheek
In het kort gezegd is hierbij een hoge financiering mogelijk en een optimaal belastingvoordeel. De depot hypotheek combineert twee financiële producten tot een geheel nieuw product; de spaarhypotheek en de depotrekening. De eerste bestaat uit een mix van lenen, sparen en verzekeren. U betaalt een bedrag aan rente en sluit een levensverzekering af.

De effectenhypotheek
Als u een effectenhypotheek afsluit, verhoogt u het hypotheekbedrag en koopt u met dit extra geld een effectenportefeuille. Uw hypotheekadviseur vertelt u graag meer over de fiscale spelregels die bij deze hypotheekvorm horen.

Groene Hypotheek
Wanneer u een milieuvriendelijke woning bouwt of koopt, dan kunt u gebruik maken van een gunstige renteregeling. Deze bestaat uit twee hypotheekdelen. Het ene deel, groot maximaal 34.000,- Euro is het 'groene deel' waarvan de rente 1-2% lager is dan de marktrente voor een periode van maximaal 20 jaar. De Nederlandse Onderneming voor Energie en Milieu (NOVEM) geeft hiervoor een groenverklaring af. Deze hypotheek is zowel op bestaande als nieuwbouw woningen af te sluiten wanneer de stichtingskosten of de bouwkosten maximaal 181.500,- Euro bedragen.

De krediethypotheek
Als de waarde van uw huis aanzienlijk hoger is dan uw hypothecaire lening, kunt u met die overwaarde en uw woning als onderpand een kredietrekening openen. De hoogte van de kredietlimiet wordt bepaald aan de hand van uw inkomen en de waarde van uw huis. U betaalt alleen de rente over het bedrag dat u hebt opgenomen. Kenmerkend voor de krediethypotheek is dat u vrij kunt beschikken over een gedeelte van het vermogen dat u met uw eigen huis hebt opgebouwd.

De levenhypotheek
De levenhypotheek is voor vrijwel iedereen de bekendste hypotheekvorm en heeft als basis een levensverzekering. Een levenhypotheek hoeft u niet af te lossen. Wat u wel moet doen, is een maandelijks rentebedrag storten en een levensverzekering afsluiten waarvoor u premie betaalt. Zodra de looptijd van de verzekering is verstreken, keert de verzekeraar een bedrag (gespaarde bedrag + rente) uit, waarmee u vervolgens de hypotheek mee aflost. De renteaftrek is maximaal, omdat u niets aflost. Andere voordeeltjes: de maandlasten zijn stabiel. De spaarhypotheek is afgeleid van de levenhypotheek. Heeft u een spaarhypotheek terwijl u overlijdt, dan wordt het verzekerde bedrag door uw verzekeraar uitgekeerd. In de praktijk is echter gebleken dat niet elke verzekeraar het volledige bedrag op de rekening van uw nabestaande stort. Er zit dus een risico aan deze hypotheekvorm verbonden. Bespreek de voorwaarden goed met uw hypotheekadviseur.

De lineaire hypotheek
Als u kiest voor een lineaire hypotheek betaalt u iedere maand een vast bedrag aan aflossing. Het totale bedrag dat u betaalt, neemt af naarmate de duur van de looptijd toeneemt. Dat komt doordat de rente over het uitstaande leenbedrag langzaam maar zeker daalt. Een voordeel van deze hypotheekvorm is dus de bruto maandlasten maandelijks afnemen. Nadeel is dat de aanvanglasten vrij hoog zijn.

De spaarhypotheek
Bij de spaarhypotheek lost u niets af. U betaalt uitsluitend rente over het uitstaande bedrag. De renteaftrek blijft hierdoor constant, net als bij de levenhypotheek. Met de spaarhypotheek sluit u een spaarverzekering af. De premie die u betaalt, is afkomstig uit een risico- en een spaardeel. Dankzij het risicodeel wordt de lening geheel of gedeeltelijk afgelost als u komt te overlijden. Het spaardeel wordt voor u op een rekening gezet.

De belastingvrije rentevergoeding die u op uw spaarsaldo krijgt, is gelijk aan het rentepercentage dat u betaalt voor uw hypothecaire lening. Aan het eind van de looptijd weet u dus zeker dat het benodigde kapitaal voor de aflossing van uw hypotheek bij elkaar is gespaard.

Vind je vaste baan

Al 28 jaar is WR het Werving en Selectie bureau voor vaste banen.